新余市國有資產監(jiān)督管理委員會副調研員，新余市國信擔保有限公司董事長、總經理  胡蘭波

近年來，經濟發(fā)展在新舊動能轉換、重質增效等因素的影響下，一些傳統(tǒng)企業(yè)經營困難，這令擔保機構面臨巨大挑戰(zhàn)，國內多家擔保機構陷入經營危機。如何主動適應經濟新常態(tài)，發(fā)揮融資擔保特別是政策性融資擔保應有的功能和作用，確保其良性、可持續(xù)發(fā)展是業(yè)界關注的問題。從深層次看，融資擔保行業(yè)在發(fā)展模式和自身機制的建設方面，仍有一些問題亟待解決。

一、融資擔保機構亟待重塑發(fā)展模式

信用擔保從本質上講屬于金融中介服務，但鑒于擔保機構收費受限于政府定價、投資約束、銀擔合作處于劣勢、行業(yè)管理滯后、復合型人才匱乏以及社會信用體系建設處于起步階段等諸多原因，其商業(yè)模式的可持續(xù)性受到嚴重制約。同時，作為社會信用管理和服務鏈條的重要環(huán)節(jié)，信用擔保市場空間巨大，做大做強融資擔保機構具有強大的現(xiàn)實需求。起步于二十世紀末的我國融資擔保業(yè)，運營時間很短，其業(yè)務經營和發(fā)展模式尚未成熟。

㈠低收益高風險，擔保業(yè)發(fā)展模式先天不足

需要擔保的客戶大多是銀行拋棄的“骨頭”，其經營存在很大的不確定性，風險較大，且缺乏有效的抵押資產。融資擔保機構收取擔保費的比率由政府定價，且上限是銀行同期貸款利率的50%，為支持地方經濟發(fā)展，一般擔保收費都在2%以下，但它們承擔了企業(yè)貸款風險的100%。事實上，銀行對擔保公司的風險容忍度為零，一旦客戶出現(xiàn)逾期要求擔保公司100%資金代償，擔保業(yè)務收益與風險極不對稱，導致?lián)I(yè)模式可持續(xù)性發(fā)展的重大缺陷。

㈡擔保企業(yè)行業(yè)集中，受宏觀經濟波動影響大

作為政策性較強的地方金融機構，許多擔保機構業(yè)務拓展的主要方向集中在地方經濟發(fā)展的重點領域。客戶行業(yè)集中度高，容易受到宏觀經濟波動和企業(yè)經營周期的影響。一旦經濟下行壓力增大，市場需求快速回落，部分行業(yè)企業(yè)出現(xiàn)經營困難、虧損面持續(xù)擴大等問題，間接導致融資擔保行業(yè)風險集聚。

㈢超比例擔保，部分業(yè)務存在較高風險

根據(jù)調研，深圳、北京以及浙江等地的政府性融資擔保機構，其擔保行業(yè)類別比較均衡，單戶擔保金額也在控制范圍內，有利于分散風險。據(jù)了解，很多運行穩(wěn)健和發(fā)展良好的擔保機構，在保企業(yè)平均擔保額度主要集中在500萬-800萬元之間。

而在實際工作中，許多地方政策性擔保機構為承擔扶持當?shù)刂е椭鲗Мa業(yè)貸款企業(yè)的擔保業(yè)務，導致可能違背擔保風險控制意識，行業(yè)和單個企業(yè)風險過大，甚至可能出現(xiàn)部分違規(guī)擔保現(xiàn)象。一旦一方出現(xiàn)問題，尤其對擔保額超過凈資產的企業(yè)來說，容易對擔保公司的財務有重大影響，甚至出現(xiàn)“多米諾骨牌效應”。

㈣風險項目處置效果差 訴訟追償效果不理想

因企業(yè)缺乏有效抵押資產、其余反擔保措施不足以覆蓋風險以及工業(yè)資產長期維持在低位，抵押資產變現(xiàn)能力差，原有企業(yè)抵押資產也嚴重貶值，都將造成擔保機構不良資產處置弱勢。特別是訴訟周期較長，執(zhí)行難度較大，導致風險項目訴訟追償效果極不理想。

新形勢下，如何積極應對新的挑戰(zhàn) ，促使擔保機構的可持續(xù)發(fā)展，成為我國擔保機構必須面對的重要問題。

二、 重塑發(fā)展模式，新余國信擔保的幾點嘗試

隨著經濟發(fā)展進入新常態(tài)，國內新經濟形勢錯綜復雜，新余國信擔保公司堅持創(chuàng)新發(fā)展理念，緊密圍繞推動項目建設和企業(yè)發(fā)展、培育壯大實體經濟的經營宗旨，按照安全性、流動性、收益性原則，堅持以融資擔保業(yè)務為核心主業(yè)，以服務小微企業(yè)和“三農”為立身之本，圍繞重塑發(fā)展模式做了幾點嘗試：

㈠推出一系列服務實體經濟發(fā)展的舉措。

根據(jù)全市產業(yè)結構布局，針對光電信息輕資產、重產出的特點，公司推出了信用證擔保、出口退稅質押等擔保方式，為偉恒數(shù)碼、億鉑電子、久旺汽配等一大批創(chuàng)新型企業(yè)提供了擔保服務；針對企業(yè)抵押資產不足造成融資難的狀況，進一步總結實踐經驗，創(chuàng)新反擔保方式，推出不動產、動產抵押，應收賬款、倉單、股權質押，個人信用、第三方擔保以及財務監(jiān)管等對資產要求低的方式，增強企業(yè)融資能力，提高擔保覆蓋面。

在拓市場方面，遵循存量業(yè)務優(yōu)化做、潛力業(yè)務突出做、優(yōu)勢業(yè)務積極做、創(chuàng)新業(yè)務穩(wěn)健做的原則。根據(jù)國務院《關于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》（國發(fā)〔2015〕43號）文件精神，結合當?shù)貙嶋H情況，以市政府重點扶持的鋼鐵、新能源、光電信息和裝備制造四大產業(yè)為核心，以實體經濟、“三農”、小微企業(yè)為主要對象，調整受保企業(yè)結構，有效擴大擔保的覆蓋面和受益面。 

㈡構建一套適應自身發(fā)展的擔保企業(yè)信用評級體系。

擔保企業(yè)信用評級體系是“信用新余”建設的重要內容，是破解企業(yè)融資難抵押難和防患擔保風險的有力抓手。公司在1月啟動了相關工作，制定了實施方案，從現(xiàn)場盡職調查、信用履約、財務管理、企業(yè)發(fā)展、償債能力、經營能力以及成長能力等七個模塊入手，制定了征信指標權重和評分標準。公司按照確定的時間節(jié)點，抓好企業(yè)評級協(xié)議的簽訂、信用數(shù)據(jù)的采集和認證、信息數(shù)據(jù)導入、信用評級和平臺管理等配套服務。

㈢落實完善擔保項目分類管理辦法，加強風險防范。

按擔保貸款無風險解除責任的可能性，參照金融機構的劃分標準，針對公司目前不同類型不同層次的客戶，將在保戶風險分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，加強對這些客戶的差異化管理，通過“逐戶排隊，分類管理”，明確公司目前在保企業(yè)各屬于哪個類別，對號入座、有的放失，為保后管理提供參考依據(jù)，做到“清理困難戶，盯死到期戶，關注運行戶，跟蹤重點戶”。根據(jù)客戶的不同類別，采取“重點支持、謹慎發(fā)展、維持現(xiàn)狀、逐步退出”四種措施，為更好地實施“有進有退、有保有壓”的擔保業(yè)務計劃。五級分類是評價在保項目風險狀況的一種方法，也是防范擔保資產經營風險的重要手段。

㈣創(chuàng)新發(fā)展方式，主動走出去尋求多方資金渠道和合作機構

公司跳出固有經營模式，主動走出去尋求資金渠道和合作機構，與外界開展更為廣泛深入的戰(zhàn)略合作。通過 “引進來”的方式，與江西省再擔保公司、江西海濟租賃公司、江西常鑫倉儲管理公司和深圳鵬金所等機構簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。目前，第一批加入了江西省政策性再擔保體系，為尋求公司增信、分險和外部補償機制提供了渠道；與鵬金所的“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”擔保也正在篩選項目。

㈤發(fā)揮機構優(yōu)勢，探索“擔保+投資”促進公司穩(wěn)健發(fā)展

公司打算擺脫主營業(yè)務過渡依賴銀行的被動局面，對符合國家、省和當?shù)刂鲗Мa業(yè)和發(fā)展方向的項目，遴選具有較高盈利水平和較大發(fā)展?jié)摿Φ捻椖恐苯舆M行股權投資。同時利用政府性融資擔保機構的平臺、資金、信息和管理優(yōu)勢，依托服務鏈，走集團化發(fā)展之路，拓展小額貸款、典當、還貸周轉、資產評估、會計代理以及資產監(jiān)管等業(yè)務，增加收益來源，強化造血功能。

三、進一步支持融資性擔保機構業(yè)務轉型發(fā)展的對策建議

“融資擔保”是金融服務鏈上重要一環(huán)。融資擔保業(yè)陷于困境，并非單純是擔保公司自身的原因，其中，既有國家宏觀調控、產業(yè)結構調整，特別是大放急收的貨幣政策的影響；又有銀擔合作不對等、風險分擔機制缺失，擔保機構需要獨立承擔代償風險的因素；也有擔保公司自身管理失范，偏離主業(yè)、過度擔保、涉足高利貸等違規(guī)經營導致?lián)ｆ湐嗔训膯栴}。因此，破解擔保業(yè)的困局，需要政府、銀行、擔保機構、企業(yè)各方加強合作，多措并舉，聯(lián)手應對。

㈠加大政策扶持力度，破除制約擔保機構業(yè)務創(chuàng)新的因素

明確擔保機構的市場準入與退出、業(yè)務范圍與種類、擔保各方的權利義務、人員從業(yè)資格、財務及內控制度等要求制定擔保行業(yè)人力資源、業(yè)務風險和財務會計等技術規(guī)范標準，提升融資擔保機構核心競爭力。

積極推動融資擔保機構與金融機構之間的信息資源共享，讓融資擔保機構盡可能地獲取充分的信息資源。

㈡加大資源整合力度，完善風險處置機制

建立政銀擔風險分擔機制。推動擔保機構擴大擔保范圍、創(chuàng)新?lián)７绞?，按照不同對象、產品，實行差別化的政銀擔風險分擔比例。推動建立公平公正、可持續(xù)發(fā)展的銀擔商業(yè)合作模式。

為防范擔保機構的經營風險，需要財政、工商、國土、公安、稅務、法院等各部門的通力配合。尤其是望盡快推動市、縣級財政反擔保和連帶責任的落實，以及公安、檢察、法院依法從快立案追償，以保證公司的正常經營和合法權益。

㈢完善政策性擔保體系的建設，發(fā)揮其主導性作用

2015年8月，國務院《關于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》出臺，令擔保行業(yè)受到極大鼓舞?！兑庖姟分赋觯⒄?、銀行和融資擔保機構三方共同參與的合作模式。積極探索適合本地區(qū)實際的政銀擔合作機制，鼓勵有條件的地方設立政府性擔?；穑瑢崿F(xiàn)小微企業(yè)和“三農”融資擔保風險在政府、銀行業(yè)金融機構和融資擔保機構之間的合理分擔；推動以省級再擔保機構為平臺與銀行業(yè)金融機構開展合作，對銀行業(yè)金融機構擔保貸款發(fā)生的風險進行合理補償，推動建立可持續(xù)銀擔商業(yè)合作模式。

㈣盡快出臺《融資擔保公司管理條例》及其配套政策

2010年有關部門制定的《融資性擔保公司管理暫行辦法》因無法設定行政強制措施和有效的行政處罰，監(jiān)管部門缺乏對違規(guī)經營的融資擔保公司的有效處理手段，違法行為得不到應有制裁；審慎經營規(guī)則和風險控制要求已不能適應發(fā)展和監(jiān)管需要。因此，建議按照國務院要求，盡快出臺《融資擔保公司管理條例》及相關業(yè)務風險管理辦法、準備金提取管理辦法、機構和相關人員盡職免責辦法以及績效考核辦法等配套制度，促進行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

㈤創(chuàng)造條件培養(yǎng)擔保專業(yè)人才

不斷加強擔保從業(yè)人員的培訓工作，引進擔保行業(yè)培訓機構，為擔保機構的人才培訓、咨詢服務創(chuàng)造條件。組織擔保機構相互或外出學習、交流經驗，提升擔保機構經營水平、風險防控能力和服務水平。

建議擔保業(yè)監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會積極創(chuàng)造條件，在我國或區(qū)域內有影響力的財經類大學設立擔保獨立學院、職業(yè)學院或專業(yè)，系統(tǒng)培養(yǎng)擔保專業(yè)人才，并開展學術研究，為擔保行業(yè)加快發(fā)展提供專業(yè)人才和交流平臺。